Anticiper sa Retraite : Les Erreurs à Éviter avec le PER

La retraite s’anticipe, surtout lorsqu’il s’agit de récupérer son épargne. Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est souvent présenté comme un outil de défiscalisation. Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable, ce qui attire de nombreux souscripteurs. Cependant, cette approche peut conduire à des erreurs coûteuses si l’on ne considère pas la liquidation du plan.

François Junior Odzali, conseiller en gestion de patrimoine, souligne que « certains professionnels ne parlent pas de la sortie, car cela peut être un frein à la mise en place du dossier ». En effet, se concentrer uniquement sur les avantages fiscaux immédiats sans envisager les conséquences lors de la sortie peut s’avérer périlleux.

Sortir Tout son PER en Capital : Une Stratégie Risquée

Le premier réflexe de nombreux retraités est de vouloir récupérer l’intégralité de leur capital d’un coup. Que ce soit pour aider ses enfants ou financer un projet immobilier, cette stratégie peut s’avérer pénalisante. En effet, récupérer tout le capital d’un coup peut entraîner une forte taxation, surtout si le retrait s’ajoute à la pension de retraite obligatoire.

Prenons l’exemple d’une infirmière libérale ayant ouvert son PER à 35 ans, avec 250 euros versés chaque mois pendant trente ans. À la retraite, son capital pourrait dépasser 200 000 euros. Si elle retire cette somme d’un coup, son revenu imposable pourrait grimper et la faire basculer dans une tranche d’imposition supérieure.

En 2026, les barèmes prévoient une imposition à 11 % entre 11 498 euros et 29 315 euros, puis à 30 % jusqu’à 83 823 euros. Une sortie mal calibrée pourrait donc effacer une partie de l’avantage fiscal initial. « Le PER, c’est un complément de retraite », rappelle Odzali.

Arbitrage entre Capital, Rente et Sortie Progressive

Le PER peut également être débloqué avant la retraite dans des situations spécifiques, telles que l’achat de la résidence principale ou la liquidation judiciaire pour un indépendant. Certains actifs plus jeunes utilisent le PER comme un outil de préparation immobilière, cherchant à anticiper les coûts futurs.

À l’approche de la retraite, il est crucial d’anticiper ses besoins. Si un besoin de liquidités est prévu, certains arrêtent les versements vers 55 ou 60 ans et envisagent une sortie mixte : une partie en capital pour les besoins immédiats, puis une rente viagère pour lisser l’imposition. « Le bon conseiller intervient justement à la sortie », souligne Odzali.

En somme, l’erreur n’est pas d’ouvrir un PER, mais de croire que tout se joue à l’entrée. La véritable optimisation commence souvent au moment de la sortie.

Conclusion

Anticiper sa retraite nécessite une réflexion approfondie sur la gestion du PER. Pour éviter des frais inutiles et maximiser ses gains, il est essentiel de comparer les différentes options disponibles. Que vous souhaitiez réserver un voyage ou gérer votre épargne, il est toujours préférable de consulter des experts pour minimiser les risques financiers. En fin de compte, une planification réfléchie peut faire toute la différence dans votre avenir financier.